Que faire si des frais frauduleux apparaissent sur votre carte : ce qu'enseignent les arrêts de la CJUE et de la Cour suprême
L'arrêt de la CJUE du 1er août 2025 : l'obligation de notification sans délai
Lorsqu'un propriétaire d'entreprise, un travailleur indépendant ou un particulier détecte une charge inappropriée sur sa carte bancaire, la réaction immédiate peut être l'inquiétude, mais la clé est de savoir comment agir avec précision et rapidité.
Des arrêts récents de la Cour de justice de l'Union européenne (CJUE) et de la Cour suprême espagnole ont redéfini la manière de traiter ce type de fraude informatique , comme le phishing ou l'échange de cartes SIM.
La CJUE, dans son arrêt du 1er août 2025, a établi qu'un utilisateur de services de paiement peut perdre son droit à un remboursement s'il signale tardivement des frais non autorisés , même s'il le fait dans le délai général de treize mois prévu par la réglementation.
La raison?
L’obligation de communiquer « sans délai indu » est autonome et le non-respect de cette obligation peut être interprété comme une négligence grave.
Ce critère a des conséquences pratiques importantes : si la banque démontre que le titulaire de la carte a agi tardivement ou n’a pas détecté les frais alors qu’ils étaient disponibles sur son relevé, elle pourrait refuser le remboursement.
Le soutien de la Cour suprême espagnole (arrêt du 9 avril 2025)
À cet égard, la Cour suprême espagnole a statué que, sauf si l'établissement financier prouve que le client a agi intentionnellement ou par négligence grave, il doit assumer la perte résultant de transactions non autorisées.
Dans l'affaire en question, Ibercaja a dû restituer la quasi-totalité des plus de 80 000 euros volés lors d'une escroquerie informatique , car elle n'a pas pu prouver que le client avait fourni des données ou agi de manière imprudente.
Quelles mesures une entreprise ou un particulier doit-il prendre lorsqu’il est confronté à une fraude à la carte ?
Examen périodique et alerte immédiate
La première défense est la surveillance active.
Dans les environnements professionnels, il est conseillé de mettre en place des alertes automatiques et une révision fréquente du relevé.
Au moindre signe d’irrégularité, le titulaire du compte doit contacter sa banque sans délai.
La vitesse est désormais plus pertinente que jamais.
Communication formelle à la banque
La charge non reconnue doit être signalée par écrit , en détaillant l'opération, la date à laquelle le fait a été connu et les mesures prises.
Cette notification immédiate est essentielle : si elle est retardée de manière injustifiée, comme cela s’est produit dans l’affaire Veracash analysée par la CJUE, la banque peut refuser le remboursement.
Blocage des cartes et renforcement de la sécurité
Il est conseillé d'annuler la carte concernée, de changer les mots de passe et de vérifier les autres appareils ou systèmes susceptibles d'avoir été compromis.
Dans les entreprises, cela devrait inclure la révision des politiques internes de sécurité informatique.
Recueillir des preuves et déposer une plainte
Tous les documents doivent être conservés : courriels, captures d'écran, relevés, communications avec la banque.
Il est également conseillé de déposer une plainte auprès des autorités.
Cette étape renforce non seulement la position juridique, mais peut également être nécessaire pour certaines procédures d’assurance.
Réclamation formelle et conseils juridiques
Si la banque ne procède pas au remboursement, une réclamation doit être déposée auprès du service clientèle de la banque et, en l'absence de réponse favorable, auprès de la Banque d'Espagne.
Dans tous les cas, bénéficier de conseils juridiques dès le départ peut faire la différence entre récupérer l'argent ou le perdre définitivement.
L'affaire Veracash : une leçon de diligence perdue
Dans l'affaire analysée par la CJUE, le titulaire d'une carte de la plateforme Veracash a été victime de retraits non autorisés.
Bien qu'il ait notifié les faits dans le délai de treize mois, il l'a fait avec près de deux mois de retard concernant la première accusation.
Les tribunaux ont considéré ce retard comme une négligence grave.
La CJUE a soutenu cet argument et a établi une doctrine claire : la diligence ne se mesure pas uniquement par le temps formel, mais aussi par la rapidité effective.
Il ne suffit pas d’agir : il faut agir bien, et à temps.
Ces décisions montrent que le temps est un facteur déterminant.
Les entreprises et les particuliers doivent mettre en place des protocoles clairs pour lutter contre ce type de fraude.
Une approche proactive, bien documentée et juridiquement solide renforce non seulement les chances de succès de votre réclamation, mais transmet également une image de professionnalisme aux institutions financières.
Chez RRYP Global, nous conseillons les entreprises et les particuliers sur la récupération des montants volés par fraude électronique.
Nous avons de l'expérience dans les réclamations contre les institutions bancaires, la défense dans les procédures judiciaires et la conception de stratégies de conformité pour prévenir les risques futurs.
Si vous avez été victime d’un débit abusif sur votre carte, agissez immédiatement.
Et si vous avez besoin d’assistance juridique, nous sommes là pour vous aider.
Foire aux questions. FAQ
Selon l'arrêt de la CJUE du 1er août 2025, les utilisateurs peuvent perdre leur droit à un remboursement s'ils notifient la facturation tardivement, même pendant le délai général de 13 mois. L'obligation de notification sans délai indu est indépendante et son non-respect peut être considéré comme une faute lourde.
La Cour suprême, dans son arrêt du 9 avril 2025, a statué que la banque devait assumer la perte, sauf si elle pouvait prouver que le client avait agi intentionnellement ou par négligence grave. Dans l'affaire résolue, la banque a dû restituer la quasi-totalité de l'argent volé, faute de preuve de négligence du client.
Consultez votre relevé et prévenez immédiatement votre banque. La rapidité est essentielle pour éviter que la banque refuse votre remboursement en raison d'une notification tardive.
Par écrit, en détaillant l'intervention, la date de détection et les mesures prises. Cette communication immédiate est essentielle pour protéger le droit au remboursement.
Bloquez la carte concernée, modifiez les mots de passe et vérifiez la sécurité des autres appareils ou systèmes. Dans les entreprises, cela inclut la révision des politiques internes de sécurité informatique.
Parce qu'ils servent à étayer la réclamation et, dans certains cas, sont nécessaires pour traiter avec les compagnies d'assurance. Cela comprend les courriels, les captures d'écran, les relevés et les communications avec la banque.
Déposez une réclamation auprès du service client de la banque et, en l'absence de réponse favorable, contactez la Banque d'Espagne. Un conseil juridique peut faire toute la différence.
Une notification tardive, même dans les 13 mois, peut être considérée comme une négligence grave. Dans cette affaire, la CJUE a confirmé le refus de remboursement en raison d'un retard de près de deux mois dans la notification du premier prélèvement.
Pas toujours. L'entité n'est tenue de payer que si elle ne peut prouver que vous avez agi avec négligence grave ou faute intentionnelle. Si vous prouvez que vous avez agi avec diligence et rapidité, vos chances de récupérer votre argent augmentent.
L’hameçonnage est une technique de fraude où un cybercriminel se fait passer pour une entité légitime afin d’obtenir vos données. S’il utilise ces données pour effectuer des transactions non autorisées, vous pourriez être facturé de frais frauduleux.
Il s'agit d'une technique par laquelle l'escroc duplique votre carte SIM pour intercepter les messages et les appels, y compris les codes de vérification. Cela lui permet d'autoriser des paiements en votre nom.
RRYP Mondial.